소액연체자 신용회복 지원, 신청서류, 신용점수

 

기업의 신용평가는 회사의 가치를 상승시키도 하락시키기도 합니다. 이처럼 개인의 신용도 또한 회복 또한 재산을 지키고 , 불리는 데에 상당히 큰 영향을 줍니다. 개인이 은행에서 대출을 시행받을 때, 신용점수가 높은 사람은 우대금리를 제안받고 이용할 수 있습니다. 낮은 금리는 비용부담을 감소시키고 , 개인 자산 투자수익률을 높일 수 있기 때문입니다. 자산형성의 초창기는 신용의 유동성이 큰 시기입니다. 안정적 자산구축과, 리스크 대비에는 시간과 자본이 부족하기 때문입니다. 이로 인해 개인신용 평가등급이 하락하는 일이 생길 수 있습니다. 

지인 중 친한 동생은 어머니의 대출을 대신해서 갚던 중 연체기록이 생겼습니다. 빚은 갚았지만 갚는 중 의도치 않게 연체가 생겨 신용점수가 800점대에서 500점으로 하락했습니다. 많은 고민이 있었던 시기를 보낸 지인이기에 이번 정부지원정책을 보곤 무척 기뻐했습니다. 어느 순간 생각지도 못한 연체를 하신 경우 이번 정부지원청책은 상당히 유익할 것입니다. 
신용점수는 선물의 롱 숏 포지션과 같아서, 연체 시 큰 폭으로 내리고 , 회복은 더딥니다.

마치 선물거래에서 숏포지션과 롱 포지션과 비슷합니다. 하락은 깊고 빠르게 상승은 더디고 느리게 됩니다. 따라서 , 신용회복의 기회가 온다면 이를 적극적으로 활용해서 개인 생활 비용을 줄이고, 이비용으로 미래를 대비하는 것이 어찌 보면 최고의 투자 중 하나가 될 수 있습니다.
신용등급 점수는 어떻게 산정되고 , 어쩔 수 없는 상황에서 신용점수가 깎였을 때 정부지원 정책을 활용해. 개인의 신용등급 점수를 개인평균 30점 이상 사업자평균 100점 이상 회복 시켜주는  정부지원 정책이 어떤 것이 있는지 알아보도록 하겠습니다.  신용점수의 상승은 오랜 시간과 거래내역을 바탕으로 올라가기 때문에 정부 지원정책이 있다면, 이를 활용해 불가피하게 채무변제를 연체한 경우, 정상적인 경제생활로 복귀할 수 있을 것입니다. 불가피한 연체기록을 삭제해 신용점수를 올릴 절호의 기회입니다.

 

소액연체자 신용회복 지원 자격 .

2021년 9월부터 2024년 1월까지 진행되는 '소액연체자 신용회복 지원’은 연체자들이 신용을 회복하고 정상적인 
경제활동을 재개할 수 있도록 돕기 위한 정책입니다. 이 지원 방안은 다음과 같은 내용을 포함하고 있습니다.
시행일과 대상: 24년 3월 12일 시행 , 2021년 9월 1일부터 2024년 1월 31일까지 소액(2천만 원 이하)의 연체가 발생하였으나 2024년 5월 31일까지 연체금액을 전액 상환한자가 대상입니다.  참고로, 이 기간 동안 서민. 소상공인을 포함하여  연체금액 발생자는 259만 명이며 이 중 연체금액을 전액 상환한 자는 국내에서 대략 298만 명입니다.  
신용회복 지원 조건 : 

2024년 5월 31일까지 연체금액을 상환해야 합니다. 다시 한번 강조.
지원 내용: 연체기록 삭제: 5월 말까지 전액 상환한 이들에 대해 연체기록을 삭제하여 신용회복을 지원합니다.
소액연체 기준 : 

소액연체의 기준으론 2000만 원 이하 연체자로서, 5월 말까지 다 갚으면 연체기록 삭제합니다.
신용평점 자동 상승: 지원 대상자는 연체이력정보가 신용평가에 반영되지 않아 신용평점이 자동으로 상승하게 됩니다.
지원 방법: 

2024년 3월 12일부터 지원대상 여부 확인이 가능하며, 별도 신청 없이(강조) 지원을 받을 수 있습니다.
연체금액을 전액상환하지 않은 자도 2024년 5월 31일까지 상환하면 신용회복 지원을 받을 수 있습니다만 결국엔
5월 31일까지는 다 상환해야 혜택을 받을 수 있습니다.

조회하는 곳 :  

개인신용평가회사 홈페이지, 개인사업자신용평가회사 홈페이지입니다, 그래서 그 홈페이지가 어딘지 알아보겠습니다.
한국신용정보원 (크레디트포유): 국내 최대의 신용정보 데이터베이스를 운영하고 있으며, 개인신용정보와 기업신용정보 서비스를 제공합니다. 한국신용정보원과 크레딧포유는 홈페이지가 구분되어 있습니다. 

크레딧 포유 : 국내 최대의 신용정보 데이터베이스를 운영하고 있으며, 개인신용정보와 기업신용정보 서비스를 제공합니다 한국신용정보원과 크레디트포유는 홈페이지가 구분되어 있습니다. 

본인신용정보 열람서비스

한국신용 정보원 : 금융위원회로부터 허가받은 국내 유일 종합신용정보집중기관으로 은행, 카드사, 보험사, 증권사, 여신전문 금융기관, 저축은행, 협동조합, 마을금고 등 금융기관이 제공하는 신용정보 및 공공 정보를 집중관리·활용합니다.

본인신용정보 열람서비스

NICE평가정보㈜: 국내에서 개인신용정보 및 기업신용정보 서비스를 제공하는 기관입니다.

NICE평가정보㈜

SCI 중소기업신용평가기관: 중소기업과 개인사업자의 신용평가를 담당하는 기관입니다.

[SCI 중소기업신용평가기관 - 홈]

 

신용회복 신청.

신청하는 곳 : 신용회복위원회 
이외의 신용 관련 업무의 무료상담 및 서류작성, 신청대리 등의 서비스를 제공하며, 개인회생, 파산, 채무조정 등 신용문제를 해결할 수 있습니다.
신청방법 : 전화 1600-5500 또는 지부 상담소. 
지부 방문상담 신청의 경우 신용회복위원회 전국 지부 또는 서민금융통합지원센터를 방문하여 신청하실 수 있습니다. 사전 방문예약을 하시면 보다 편리하게 이용하실 수 있습니다. 방문 전 콜센터 1600-5500로 문의하시면 지원요건, 준비서류에 대해 친절히 안내해 드립니다. 또한 , 비대면 소액대출 신청 도 지원합니다.(사이버상담부 홈페이지, 신용회복위원회 앱)
공동인증서(구. 공인인증서)를 소지하고 계신 경우 신용회복위원회 사이버상담부(cyber.ccrs.or.kr)를 통해 인터넷으로 상담 및 신청하실 수 있습니다.

신용회복위원회

 

신청 준비 서류 : 
1. 기본서류
- 주민등록등본, ※ 본인은 주민등록번호 전체표기, 제삼자의 주민등록번호는 뒤 6자리를 마스킹(*) 처리하여 발급.
- 신분증 주민등록증, 운전면허증, 여권 중 하나
2. 소득증빙서류:
- 근로소득자 : 최근 3개월 급여명세서, 최근 3개월 급여통장 입금내역, 전년도 근로소득원천징수 영수증과 재직증명서.
- 일용직 또는 소득증빙이 어려운 경우 : 소득진술서 (위원회 양식, 홈페이지에서 다운가능합니다)
-자영업자 : 사업자 등록 증명원, 소득금액 증명원, 부가가치세 과세표준증명원
-자영업자이나 소득증빙이 어려운 경우 :소득진술서(위원회 양식)
3. 기타 사항: 재산 보유 시 관련 서류(부동산 등기부등본, 자동차등록증 등), 신청자격 및 지원요건에 따른 확인 서류 
(수급자증명원, 장애인등록증, 한부모가족증명원 등) , 개인회생인가결정문, 변제수행납입증명원, 개인회생면책결정문(면책자에 한함) 
꼭, 신청서류는 채무현황, 재산보유현황 등 채무자의 상황에 따라 달라질 수 있으므로 상담 시 자세히 안내받으시기 바랍니다. ※ 비대면 소액대출은 별도의 서류 제출 없이 스크래핑 기술을 통해 확인하며, 자영업자인 경우에만 소득서류를 제출합니다.

잠깐 상식, 스크래핑 기술에 대해 알아보겠습니다.  신용조회 스크래핑 기술은 정보를 수집하고 가공하는 소프트웨어 기술입니다. 다음과 같은 방식으로 활용됩니다. 
금융권에서는 은행이 고객의 신용대출 신청 시 국세청, 건강보험관리공단, 국민연금공단 등을 통해 고객의 재직증명서, 보험료 납부정보, 납세 항목과 같은 정보를 스크래핑하여 대출 요건을 확인합니다. 핀테크 업체들도 스크래핑 기술을 활용해 가계부 애플리케이션을 개발하고 있습니다. 이를 통해 고객은 흩어져 있는 금융정보를 한 곳에서 통합적으로 확인할 수 있습니다.
스크래핑 기술의 장점으로는 서류 제출 절차를 간소화하여 사용자와 서비스 제공자 모두의 편의성을 높입니다. 사용자는 서류 준비 시간과 불편을 줄일 수 있으며, 자신의 금융정보에 대한 주도권을 획득합니다. 서비스 제공자는 필요한 정보를 수집하여 다양한 이용자 맞춤형 서비스를 제공할 수 있게 됩니다. 스크래핑 기술은 정보 수집과 가공을 효율적으로 처리하여 다양한 분야에서 활용되고 있습니다.

 

 

신용점수와 개인경제 활동의 상관관계. 

대출 이자율: 신용점수가 높을수록 은행이나 금융기관에서 대출을 받을 때 낮은 이자율을 제공합니다. 따라서 신용점수가 낮을 경우 높은 이자율로 대출을 받아야 할 가능성이 높습니다. 기업으로 바꿔서 보자면 운영비의 감소로 보실 수 있겠습니다.
신용카드 혜택:  높은 신용점수는 신용카드 발급을 수월하게 해 줍니다. 또한 카드시 높은 한도와 함께 풍부한 혜택을 받을 수 있습니다. 마일리지, 할인, 현금 환급 등의 혜택이 주어집니다. 낮은 신용점수의 경우엔 반대로 신용카드 발급이 어려울 수 있으며, 한도도 낮게 설정될 수 있습니다. 기업으로 바꿔보자면 유동성과 관련되어 생각해 보실 수 있습니다. 연체금액이 높을수록 신용점수가 하락하며 기업으로 보면  차입금 상환이 제때에 이루어지지 않아 채권단에게 압박을 받다 , 기업사냥꾼에게 타깃으로 잡혀 회사가 쪼개져 팔리는 상황으로 접근해서 이해하시면 더욱 수월할 듯합니다.
금융상품 승인 여부: 대출, 신용카드, 모바일 결제 등 금융상품 승인 여부는 신용점수에 큰 영향을 받습니다. 신용점수가 낮으면 금융상품 승인이 어려울 수 있습니다. 또한 금융상품의 이용조건도 낮은 신용점수는 불리함을 가져옵니다. 이용가능한 금융권의 제한, 높은 금리, 잦은 대출 상환 압박등으로 이어져 '소액연체 했는데, 신용점수 좀 낮아지면 어때? '라는 안일한 대응은 쌓이는 대출과 이자비용으로 개인자산 축적 시간을 장기전으로 끌고 가는 상황이 올 수 있다는 것을 다시금 고려해 보아야 합니다.

 

이처럼, 신용점수를 관리하고 개선하는 것은 개인의 생활 및 금융활동 중 금융비용 증가 감소의 면에서 상당히 중요하며, 
신용점수가 높을수록 다양한 금융 혜택을 받을 수 있습니다.  단지, 카드는 미래의 소득을 현재로 가져와 쓰는 것이니 많은 이용은 권장드리지 않습니다.  이유는 무의식적 소비라는 심리적 요인이 있기 때문입니다. 카드사용 시 돈이 바로 빠져나가지 않기 때문에 소비자들은 무의식적으로 더 많이 소비하게 됩니다. 또한 결제일과 급여일의 계산이 쉽지 않은 점도 있습니다.  Tip : 월말까지 사용하고 결제금액을 관리하고 싶다면 15일을 카드 결제일 합니다.

카드사용이 어쩔 수 없이 필요한 경우인 공과금 또는 교통비의 혜택을 받는 정도에서  이용합니다. 추가로, 할부는 이용하지 않도록 합니다. 할부의 경우 무이자의 건의 경우에도 급여는 동일하나 지출비용이 쌓임으로써 저축이나, 투자 플랜에 악영향을 줄 수 있습니다. 나가는 돈은 늘어가는데 쓰는 돈이 일정할 때 어느 순간 경계가 무너지게 됩니다.

이 상황에서 대다수의 선택지는 마이너스 통장으로 이어집니다. 이후 마이너스 통장의 한도는 줄지 않고 더욱 늘어나게 됩니다. 생활 전반에서 근로사이클 기간엔 비용이 늘어나게 되기(가족구성의 상향, 세월에 의한 건강문제등) 때문입니다.
기업의 생존중 여러 요소가 있지만 그중 중요한 요소 중 하나는 비용절감의 효율성도 빠지지 않고 등장합니다. 개인의 자산목표와 여정을 달성하기 위해서 신용점수의 관리와 더불어 생활 비용의 흐름도 잊지 않고 개선하는 것이 중요하겠습니다.

 

마무리로 미국의 신용평가 상장기업 평가는 어떤 기관에서 평가되는지 알아보도록 하겠습니다.
스탠더드앤드푸어스 (S&P) S&P500 지수를 산출, 무디스 (Moody’s) 기업 및 국가의 신용등급을 평가 점유율 40%, 피치 (Fitch) 기업과 국가의 신용등급을 평가하는 또 다른 주요 신용평가 이 세 곳은 기업뿐만이 아닌 국가의 신용평가 또한 하고 있습니다. tip. 무디스 홈페이지가 이중 가장 추천됩니다. 시각적으로 보기 좋게 되어 있습니다. 

Moody's - credit ratings, research, and data for global capital markets